Lietuvoje 41 % žmonių gyvena namų ūkiuose, kurie negalėtų padengti netikėtų išlaidų. Kaip susikurti „finansinę pagalvę“ ir kur ją laikyti

Sudužo telefono ekranas, sugedo automobilis arba atėjo netikėta sąskaita. Jei tokią akimirką sąskaitoje beveik nieko nėra, tu ne vienas.

Skaičiai

Eurostato duomenimis, 2025 m. maždaug 41 % Lietuvos gyventojų gyveno namų ūkiuose, kurie negalėtų padengti netikėtų išlaidų. ES vidurkis yra apie 29 % (Lietuvos 2025 m. duomenys preliminarūs).

Gera žinia: net nedidelė pagalvė padeda. JAV Urban Instituto 2016 m. analizė parodė, kad šeimos, turinčios vos 250–749 dolerių santaupų, praradusios darbą, susirgusios ar staiga netekusios pajamų rečiau būdavo iškeldinamos iš būsto ir rečiau vėluodavo mokėti už būstą ar komunalines paslaugas. Tai sąsaja, ne įrodymas, kad santaupos tai lemia, bet kryptis aiški.

Kodėl taupyti taip sunku (ir kaip apgauti save)

Elgsenos ekonomika tai vadina dabarties šališkumu: artimą ateitį „nuvertiname“ daug stipriau nei tolimą, todėl dažnai renkamės mažesnį atlygį dabar vietoj didesnio vėliau (Laibson, 1997; O’Donoghue ir Rabin, 1999).

Kas veikia:

• Automatizuok. Vienoje didelėje JAV įmonėje naujų darbuotojų dalyvavimas pensijų kaupime išaugo nuo maždaug 37 % iki 86 %, kai prisijungimas tapo automatinis, nors sąlygos nepasikeitė (Madrian ir Shea, 2001).
• Įsipareigok iš anksto. Programoje „Save More Tomorrow“ darbuotojai iš anksto sutiko dalį būsimų atlyginimo padidėjimų skirti taupymui. Per 40 mėnesių jų vidutinė taupymo norma išaugo nuo 3,5 % iki 13,6 % (Thaler ir Benartzi, 2004).

Praktiškai: nusistatyk automatinį pavedimą į atskirą taupymo sąskaitą algos dieną. O kai gausi didesnę algą, dalį padidėjimo iškart nukreipk ten pat.

Kur laikyti pagalvę

1. Indėlis banke ar kredito unijoje. Lietuvoje įsteigtuose bankuose ir kredito unijose indėliai apdrausti VšĮ „Indėlių ir investicijų draudimas“ iki 100 000 € vienam indėlininkui vienoje kredito įstaigoje. Sumuojamos visos tavo sąskaitos ir valiutos toje įstaigoje. Išmoka mokama per 7 darbo dienas. Svarbu: elektroniniai pinigai nedraudžiami, o užsienio ES bankų filialus draudžia jų šalies sistema.

2. Vyriausybės taupymo lakštai. Juos leidžia Finansų ministerija, šiuo metu platinami kaip „Gynybos obligacijos“. Minimali suma yra 100 €, trukmė nuo 6 mėnesių iki 3 metų, palūkanos fiksuotos. Swedbank duomenimis, iki 2026 m. lapkričio 24 d. platinamų emisijų palūkanos yra 3,2–3,4 %. Pirkimo ir saugojimo mokesčių nėra. Prieš pirkdamas pasitikrink naujausias sąlygas, nes jos keičiasi kiekvienai emisijai.

Palyginimui: 2026 m. rugsėjį metinė infliacija Lietuvoje siekė 6,1 % (SVKI), Valstybės duomenų agentūros duomenimis, o ECB indėlių palūkanų norma nuo rugsėjo 16 d. yra 2,50 %.

Mokesčiai

Jei per metus už indėlius ir obligacijas (įskaitant taupymo lakštus) iš viso gauni iki 500 € palūkanų, gyventojų pajamų mokesčio mokėti nereikia (GPMĮ 17 str. 1 d. 20 p.). Ši riba bendra visoms sąskaitoms. Viršijus ją, mokamas GPM.

Trumpai

Pradėk nuo mažos sumos ir automatinio pavedimo algos dieną. Pagalvę laikyk atskirai nuo kasdienių pinigų: apdraustame indėlyje arba taupymo lakštuose.

Pastaba: tai bendro pobūdžio informacija, ne individuali finansinė ar investavimo rekomendacija.